Votre pension dépend d’abord de votre complémentaire
Pour un salarié du privé, la retraite complémentaire Agirc-Arrco représente entre 30 % et 60 % de la pension totale selon le niveau de salaire. Plus votre rémunération a été élevée, plus la part complémentaire est importante. Pour un cadre en fin de carrière, elle peut dépasser la retraite de base versée par la Carsat.
Et pourtant, la plupart des futurs retraités découvrent le montant de leur pension complémentaire en ouvrant le courrier de liquidation, sans avoir jamais posé le calcul eux-mêmes.
Ce n’est pas un reproche. Le système de points Agirc-Arrco est opaque si personne ne vous l’explique. Mais une fois qu’on démonte la mécanique, le calcul de la retraite complémentaire repose sur trois variables maîtrisables: le nombre de points accumulés, la valeur du point, et le taux de liquidation appliqué.
Autrement dit, comprendre la formule, c’est repérer où vous pouvez encore agir avant de liquider vos droits.
Comment vos points Agirc-Arrco s’accumulent chaque mois
Le régime Agirc-Arrco fonctionne en points depuis la fusion de 2019. Chaque mois, les cotisations versées sur votre salaire brut sont converties en points de retraite complémentaire. Ces points s’accumulent sur un compte unique, quel que soit le nombre d’employeurs que vous avez eus dans le privé.
Le mécanisme des tranches de salaire
Les cotisations Agirc-Arrco sont prélevées sur votre salaire brut, dans la limite de deux tranches. La tranche 1 couvre la part du salaire jusqu’au plafond de la Sécurité sociale (3 925 € brut par mois en 2026). La tranche 2 couvre la part comprise entre une et huit fois ce plafond.
Sur ces tranches, un taux de cotisation dit « contractuel » est appliqué. Il est de 6,20 % pour la tranche 1 et de 17 % pour la tranche 2. Mais ce taux contractuel ne correspond pas directement aux points: un taux d’appel de 127 % est appliqué, ce qui signifie que seule une fraction de la cotisation est réellement génératrice de droits.
Concrètement, le taux d’acquisition des points est de 6,20 % sur la tranche 1 et de 17 % sur la tranche 2. Chaque année, le salaire de référence pour l’achat d’un point est fixé (il évolue avec le plafond de la Sécurité sociale). Vos cotisations de l’année sont divisées par ce salaire de référence pour obtenir le nombre de points acquis.
Les périodes non travaillées comptent aussi
C’est l’un des aspects les plus méconnus du régime. Les périodes de chômage indemnisé, d’arrêt maladie de plus de 60 jours, de maternité ou d’invalidité vous rapportent des points Agirc-Arrco sans cotisation de votre part. Ces points sont attribués sur la base de votre salaire antérieur.
Il est essentiel de vérifier que ces périodes apparaissent bien sur votre relevé de carrière. Un oubli de l’administration n’est pas rare, et chaque point manquant réduit la pension servie à vie. Le relevé de points Agirc-Arrco accessible sur votre espace personnel en ligne vous permet de contrôler ces droits année par année.
La formule de calcul: vos points multipliés par leur valeur
Une fois le total de points connu, le calcul de la pension complémentaire brute s’écrit ainsi:
Nombre de points × valeur du point × taux de liquidation
La valeur du point est fixée chaque année par les partenaires sociaux gestionnaires de l’Agirc-Arrco. Elle est revalorisée au 1er novembre. Pour la connaître précisément à votre date de départ, consultez le site officiel agirc-arrco.fr ou votre espace personnel.
Le taux de liquidation, lui, dépend de votre situation par rapport au taux plein. Si vous remplissez les conditions, il est de 100 %. Sinon, un coefficient de minoration s’applique définitivement.
La valeur du point, une donnée qui évolue
Ne considérez pas la valeur du point comme une constante. Les revalorisations suivent l’inflation, mais pas intégralement: elles sont indexées sur l’évolution du salaire moyen, minorée d’un coefficient. Sur longue période, le pouvoir d’achat du point s’érode légèrement, ce qui pénalise davantage les pensions élevées que les petites pensions, protégées par le minimum contributif.
Ce sujet technique a des conséquences très concrètes: si vous hésitez à liquider votre retraite complémentaire maintenant ou dans deux ans, la revalorisation du point en 2026 peut peser dans l’arbitrage. Un report d’un an avec revalorisation favorable peut compenser une partie de la minoration subie.
Un exemple chiffré pour un salarié du privé
Prenons un salarié né en 1964, qui a cotisé 42 ans dans le privé avec un salaire moyen de 2 800 € brut. Il a accumulé 8 500 points Agirc-Arrco au fil de sa carrière. Il part à 63 ans avec le taux plein.
Sa pension complémentaire brute sera de: 8 500 × 1,50 € × 100 % = 12 750 € par an, soit 1 062,50 € brut par mois.
Si ce même salarié partait avec une minoration de 10 % (taux de liquidation à 90 %), sa pension tomberait à 956,25 € brut par mois. La différence: 106,25 € par mois, à vie. Sur 25 ans de retraite, c’est plus de 31 000 € perdus.
Taux plein ou minoration: l’arbitrage qui pèse lourd
Le taux de liquidation est le multiplicateur final de la formule. À 100 %, vous touchez l’intégralité de votre pension calculée. En dessous, chaque point vaut moins. Et la minoration Agirc-Arrco a une particularité: elle ne s’efface pas avec l’âge, contrairement à la décote du régime de base qui disparaît à 67 ans.
Partir avant 67 ans sans le nombre de trimestres requis
Pour obtenir le taux plein, vous devez soit avoir atteint l’âge légal de départ ET totaliser le nombre de trimestres requis (variable selon votre année de naissance), soit attendre 67 ans, âge auquel le taux plein est automatique, quel que soit le nombre de trimestres.
Si vous liquidez votre retraite complémentaire sans remplir l’une de ces deux conditions, un coefficient de minoration s’applique. Il est de 1 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (soit 20 % de minoration maximale). Ce coefficient est appliqué au nombre de points, pas directement au montant.
Concrètement, un salarié qui part avec 8 trimestres manquants voit son nombre de points réduit de 8 % dans la formule, ce qui revient à une baisse de pension équivalente à ce pourcentage.
Combien coûte une minoration de 10 %
Avec 10 000 points et une valeur du point à 1,50 €, la minoration de 10 % transforme 15 000 € annuels en 13 500 €. La perte est de 1 500 € par an, soit 37 500 € sur 25 ans de retraite.
L’arbitrage est donc le suivant: pouvez-vous vous permettre d’attendre, et ce report vous rapporte-t-il plus qu’il ne vous coûte en années de pension non perçues? Une question que trop peu de futurs retraités se posent avant de valider leur dossier. Pour un salarié qui s’interroge sur le bon moment de départ, le calcul du point d’équilibre entre minoration et report mérite toujours d’être fait.
Majorations pour enfants: ce qu’elles rapportent vraiment
Le régime Agirc-Arrco accorde deux types de majorations liées aux enfants. La première, la majoration pour enfants nés ou élevés, s’applique si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants. Elle augmente la pension complémentaire de 10 %.
La seconde, la majoration pour enfant à charge, concerne les retraités qui ont encore un enfant à charge au moment de la liquidation. Elle est de 5 % par enfant.
Ces majorations s’appliquent au montant brut de la pension, après application du taux de liquidation. Un retraité avec une pension complémentaire de 950 € brut et trois enfants élevés touchera donc 1 045 € brut. Ce n’est pas négligeable sur la durée.
Attention en revanche: les majorations pour enfants sont fiscalisées et soumises aux prélèvements sociaux, contrairement à certaines majorations du régime de base. Elles sont inclues dans le revenu imposable. Votre pension nette après impôt sera donc un peu moins élevée que ce que le simple pourcentage laisse espérer.
La demande de retraite complémentaire: mode d’emploi
La demande de retraite complémentaire Agirc-Arrco n’est pas automatique. Vous devez la déposer vous-même, idéalement six mois avant la date de départ envisagée. La démarche se fait en ligne sur le site agirc-arrco.fr, via votre espace personnel.
Les documents à fournir incluent une pièce d’identité, un RIB, vos bulletins de salaire récents si vous êtes encore en activité, et tout justificatif de périodes non travaillées (attestations Pôle emploi, justificatifs de maladie ou maternité) si elles n’apparaissent pas sur votre relevé de carrière.
Le délai de traitement est en moyenne de quatre à six mois, à condition que le dossier soit complet. La date de prise d’effet correspond au premier jour du mois suivant la réception du dossier complet, sauf si vous êtes encore en activité: la liquidation ne peut pas intervenir avant la cessation d’emploi.
Quand et comment votre pension est versée
L’Agirc-Arrco verse la pension à terme échu, c’est-à-dire en début de mois pour le mois précédent. Le calendrier des versements Agirc-Arrco est fixé chaque année. Le premier versement intervient généralement deux à trois mois après la notification de liquidation, avec un rattrapage des sommes dues depuis la date de prise d’effet.
La pension complémentaire subit plusieurs retenues avant d’arriver sur votre compte bancaire: CSG (à taux plein ou réduit selon votre revenu fiscal de référence), CRDS, et cotisation d’assurance maladie. Le montant net est donc inférieur d’environ 7 % à 10 % au montant brut selon votre taux de CSG.
Si votre pension complémentaire est très faible (moins de 100 € brut par mois), l’Agirc-Arrco peut vous la verser en une seule fois, sous forme de capital. Ce versement unique libère la caisse de retraite de l’obligation de vous servir une rente mensuelle à vie, mais vous perdez la garantie d’un revenu régulier. À peser soigneusement.
Questions fréquentes
Comment calculer le montant de ma retraite complémentaire?
La formule est: nombre de points accumulés sur votre carrière × valeur annuelle du point Agirc-Arrco × taux de liquidation (100 % ou minoré). Vous trouvez votre nombre de points sur votre relevé de carrière en ligne. La valeur du point et le taux sont consultables sur agirc-arrco.fr. Le résultat donne le montant brut annuel, avant prélèvements sociaux.
Qui fait la demande de retraite complémentaire?
C’est vous, personnellement. La demande n’est pas automatique et ne transite pas par votre employeur. Elle se dépose en ligne sur agirc-arrco.fr, dans votre espace personnel. Si vous dépendez du régime Ircantec (contractuels de la fonction publique), la demande se fait sur le site de l’Ircantec. Prévoyez six mois de délai avant la date de départ voulue.
Est-ce que la Carsat est une retraite complémentaire?
Non. La Carsat (Caisse d’assurance retraite et de santé au travail) verse la retraite de base des salariés du privé, c’est-à-dire la pension du régime général de la Sécurité sociale. La retraite complémentaire est versée par l’Agirc-Arrco, qui est une entité distincte. Les deux pensions s’additionnent pour former votre retraite totale.
Quand est-ce que le paiement de la retraite Agirc-Arrco est effectué?
Le versement intervient en début de mois, à terme échu: par exemple, début février pour la pension de janvier. Le calendrier annuel précis est publié à l’automne pour l’année suivante sur le site officiel. Le premier paiement arrive en général deux à trois mois après la réception de votre notification de liquidation, avec effet rétroactif à la date de prise d’effet.
Votre recommandation sur retraite complémentaire
Quelques questions pour adapter notre conseil à votre situation patrimoniale.
Merci, voici notre conseil personnalisé sur retraite complémentaire.
D'après vos réponses, le mieux est de reprendre l'article ci-dessus en focalisant sur les passages qui parlent de votre situation : c'est là que se trouvent les recommandations les plus concrètes pour vous. Bonne lecture !
