Comprendre le taux d’usure lorsque l’on s’apprête à faire une demande de prêt immobilier
Auparavant, lors d’une demande de crédit immobilier auprès d’un établissement bancaire, il fallait prendre en compte 2 taux:
– le taux d’intérêt nominal appliqué sur la durée du crédit
– le taux global que vous coute la totalité de votre crédit, appeler aussi Taux effectif global (TAEG).
Le TAEG est le taux d’intérêt « tout compris » d’un crédit. Il comprend notamment :
– le taux utilisé pour calculer les intérêts du prêt,
– les coûts d’assurance et de garanties obligatoires type Préteur de deniers, hypothèque, etc
– les frais de dossier,
– d’autres frais payés ou dus à des intermédiaires (optionnel).
Depuis 2021, on parle également du taux d’usure.
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Qu’est ce que le taux d’usure?
Le taux d’usure correspond au taux d’intérêt maximum légal que les banques sont autorisées à pratiquer lorsqu’elles vous accordent un prêt.
Plus précisément, le taux d’usure est le taux d’intérêt annuel effectif global maximal, le fameux TAEG vu plus haut, qui est appliqué lors de la souscription d’un prêt immobilier.
A quoi sert le taux d’usure?
La fixation d’un taux d’usure permet de protéger l’emprunteur contre des taux excessifs qui lui seraient proposés.
Des taux d’intérêt trop élevés pourraient placer l’emprunteur dans une situation financière difficile, et, à plus grande échelle, déstabiliser l’économie globale.
Le taux de l’usure joue donc un rôle de régulateur.
Comment calculer le taux d’usure?
La banque de France fixe le taux de l’usure à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers.
Les seuils de l’usure sont publiés au « Journal officiel » à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant.
Ces seuils varient en fonction du montant emprunté, de la durée d’emprunt et de la catégorie de prêts (crédit à la consommation, prêts à taux fixe ou variable, découvert en compte, crédit renouvelable, etc.).
source : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/taux-usure#
Autrement dis, lors d’une demande de crédit immobilier pour financer votre projet immobilier, le taux globale du projet ne pourra pas outrepasser 3,05%.
À découvrir : Comment présenter un bon business plan à son banquier pour obtenir un « OUI »
Que faire si le crédit est refusé à cause du taux d’usure?
Plusieurs options s’offrent à vous:
✔ Vous pouvez augmenter le nombre d’années du crédit, sans jamais dépasser les 25 ans. Si vous avez plus de 50 ans au moment ou vous faites une demande de prêt immobilier, la dernière échéance du crédit devra arriver dans votre 75 ème années.
✔ Si vous avez de l’épargne de coté, vous pouvez faire un apport personnel, ce qui permettra de diminuer le montant emprunté, ou la durée du crédit.
✔ Vous avez aussi la possibilité de payer au comptant certains frais, plutôt que de les englober dans votre crédit. Il peut s’agir par exemple des frais de notaire, des frais de garantie, des frais de dossier, ou bien encore de certains travaux.
✔ Vous pouvez renégocier votre garantie. Prenez en compte qu’une hypothèque est, par exemple, beaucoup plus chère qu’une garantie « Prêteur de deniers ».
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Le taux d’usure est aujourd’hui, et depuis 2021, le principal motif de refus de prêt . Cet indicateur qui correspond au maximum auquel une banque peut prêter est à un niveau plutôt bas.
Il réduit ainsi la capacité des ménages à emprunter. Il serait la cause de plus de 30% des refus de prêts depuis sa mise en place.
Pourquoi on me refuse un prêt immobilier ?
Les facteurs de refus sont multiples, et dépendent de nombreux indicateurs: pas seulement du taux d’usure.
✎ Si vous êtes dans ce cas précis, vous pouvez nous écrire soit en commentaire, soit dans la partie CONTACT.
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